發展公益小貸需要合適的產品與服務

　　：公益小額信貸機構與其它機構有何不同高雄免留車，其出發點在哪裡？

　　劉冬文：公益小貸機構和其它機構不太一樣，我們有特定的服務對像，不是去追求最賺錢、最安全的群體，而是首先要瞄准貧困農戶，這一宗旨是不能發生變化的，否則也談不上扶貧與公益。在這個前提下提供信貸支持，我們就要研究農戶的生產生活特點和他們的需求，給貧困農戶提供信貸支持，一是要讓他們貸得到，二是要讓資金用得好，三是要讓貸款還得回來，只有這樣，公益小貸才能實現可持續。

　　：一些傳統的大中型金融機構在扶貧信貸上做得比較少，您認為其中的原因是什麼？有哪些難點？

　　劉冬文：傳統金融機構在扶貧信貸方面遇到的難題主要有三個，第一是貸款成本比較高，他們貸出1000元和貸出1000萬元的成本都是一樣的，而農村的貸款總額小，地區較遠且分散，對這些金融機構而言成本是很高的。第二是風險比較大，農戶貸款往往並沒有抵押也沒有擔保，更沒有財務報表，而一旦出了問題，許多財產又都無法變現，這其中的風險太大了。事實也證明，過去許多金融機構在做農戶貸款時壞賬率是比較高的，遠遠高於其它產品。第三是收益比較低，商業性的金融機構有追逐利潤的要求，而給農戶貸款成本高、風險大、收益低，所以沒有辦法去開展這項業務。

　　此外，過去也有一些金融機構、NGO的相關基金也做過很多針對貧困農戶的業務嘗試，但很多都沒做好，原因是沒有找到合適的產品和方法去服務農戶，如果我們還是用傳統方法去做公益小貸肯定是做不好的。

　　我們發現，給農戶貸款最主要的不是傳統信貸風險，而是管理風險。雖然中和農信的整體風險貸款率不高，只有0。27%。在僅有的逾期貸款中，我們發現90%是由於工作人員違反了相關業務規定造成的，比如給農戶發放了大額貸款，或是把一些錢以支持貧困農戶的名義帶給了企業家、大戶等等，然後因為各種原因無法及時還款，所有這些問題其實都是管理出了問題。所以我們要去尋找新的方法，通過應用一些創新技術，為這些特定的貧困農戶群體提供合適的信貸產品和合適的服務模式。

　　：我們知道，中和農信在公益小貸方面已經耕耘了近20年，在降低成本和防控風險方面您有哪些經驗能與我們分享？

　　劉冬文：中和農信運用比較先進的現代化信息技術來解決運營和管理問題，同時也是為了降低成本、提高效率、控制風險。我們從2005年開始從國外引進了專業的管理軟件，後來又開發了網絡版，相當於現在的雲服務，我們用大型服務器把所有信息進行彙總，這樣有利於統一部署，更利於未來的快速擴張。考慮到基層員工使用和維護軟件的難度，所以我們把開發、管理、維護這部分放到北京總部來負責，分支機構只要使用軟件就可以完成相關操作。我們通過信貸員手中的手機到農村調查、放貸，不僅可以減少信貸員的工作量，還可以提高信息傳輸的效率，只要手機有網絡信號就可以直接將信息上傳。此外，通過手機定位可以了解信貸員是否真的到現場調查，大大減少了員工出現道德風險的概率。

　　此外，對於基層分支機構的管理，我們不會像一般金融機構在當地有很龐大的重資產分支機構，中和農信的分支結構往往只有10到15人，而且辦公場所基本是租來的。我們的信貸員沒有固定的辦公室，也沒有配發的交通工具，很多問題都是他們自己解決，這樣我們就可以把成本降下高雄汽車借款來。另外，我們還利用“五戶聯保貸款”把農戶組織起來，這樣管理起來不僅方便，也提高了效率，控制了風險。這種管理看上去很松散，但如果沒有一個很成熟的信貸管理系統也是很難做到的。

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湖南衡陽小額信貸“護航”婦女創業

　　“在企業創辦最艱難的時刻，為給工人發放工資，我向政府高雄借錢申辦了50萬元的小額擔保貸款，短短的20天貸款就下來了，企業終於走出困境。”近日，在湖南省婦聯開展的促進婦女創業就業及婦女小額信貸政策實施情況座談會上，全國“三八紅旗手”、衡陽市騰躍工藝廠廠長肖躍蓮由衷感慨道。

　　近年來，衡陽市把發放婦女小額擔保貸款作為促進婦女創業就業工作的重中之重，先後出台了婦女創業小額擔保貸高雄汽車借款款實施方案等，高雄機車借款明確市縣兩級小額擔保貸款機構對各級婦聯推薦的貸款對像實施計劃優先、辦理優先、放款優先的“三優先”制度，並連續兩年將小額擔保貸款工作納入到對各縣市區目標管理和績效考核範疇，為婦女創新創業營造了良好的惠民環境。

　　截至目前，衡陽市婦女就業人數達到219。8萬，自主創業婦女人數逐年增加，創業的領域從傳統的服裝、美容、餐飲等服務行業向現代農業、電子商務、文化創意等行業延伸。五年來，衡陽市共為7988名有創業願望和經營高雄小額信貸能力的女性發放小額貸款11。07億元。發放人數和發放金額占總額比例分別為54%和54。05%，婦女貸款回收率為100%，帶動就業2。6萬人。


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貴州省創新發展扶貧小額信貸幫扶貧困戶

近日，貴州省政府出台《貴州省創新發展扶貧小額信高雄小額信貸貸實施意見》，提出通過金融機構評級授信、保險機構給予保險、擔保機構提供擔保等方式分散風險，讓扶貧部門建檔立卡貧困戶得到免抵押、免擔保的信用貸款，幫助貧困戶加快“換窮業”步伐。

據了解，意見提出，推動信用體系建設，開展信用鄉(鎮)、信用村、信用戶建設，將貴州扶貧信高雄汽車借款息網絡系統與銀行貸款管理征信系統、保險業務系統有效對接，建立建檔立卡貧困戶個人信用檔案，探索開展“四權抵押”信用貸高雄機車借款款，解決貸款擔保難、成本高的問題。利用建檔立卡成果，對符合貸款條件的建檔立卡貧困戶提供“5萬元以下、3年期以內、免除擔保抵押、扶貧貼息支持、縣級風險補償”的小額信用貸款。意見明確，扶貧小額貸款發放的主要對像是扶貧主管部門建檔立卡的貧困戶，凡可以創收增收的項目均可申請貸款。建檔立卡貧困戶持有效身份證件、信用證，向貸款發放金融機構自願提出申高雄借錢請。金融機構按照農戶小額信用高雄免留車貸款管理規定，對貧困信用農戶申請的貸款，自主審核、優先放貸。

此外，貼息補助按年度進行結算。貸款期限小於1年的，據實貼息。貸款期限超過1年的，按年度分次貼息。貼息期限最長為3年。對貸款戶未按期償還貸款及其他違約行為而產生的逾期貸款利息、罰息，不予貼息。

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公益小貸需要拓展資金渠道，尋找適合的人才

　　：過去扶貧主要是依靠政府資金，目前這一局面是否改變？公益小高雄機車借款貸機構有哪些渠道可以獲得資金以幫助有需要的農戶？

　　劉冬文：過去扶貧機構主要依靠的是政府資金，責任和壓力都不夠大，因此機構的規模也很難做大。而現在，這種局面已經有了很大改變。以中和農信為例，盡管社會目標不會改變，但我們立志要成為社會企業，並把自身的運營逐漸市場化。運營中很大一方面是資金來源，我們最早是依靠銀行貸款，相當於替農戶向銀行貸款，同時銀行方面也能降低高雄汽車借款風險、保本保息。但銀行做批發貸款量是有限的，另外，銀行還會受到很多限制，比如說調控和貸款規模等問題，因此我們要拓寬融資渠道。

　　從銀行融資是間接融資，而資產證券化是直接融資。中和農信有20億的債權且資產質量很高，雖然非常分散，但還款率能達到99%以上，我們過去向商業銀行貸款的還款信譽也非常好，因此投資者也會認可我們做資產證券化。資產證券化對中和農信來說是一個水到渠成的過程，資產證券化的融資成本比銀行融資更低，我們的優質債權可以很快地變現再發放新的貸款，這樣有利於擴大規模。通過資產證券化，公益小貸機構的資金周轉效率能大大提高，杠杆作用也更大，這是一個有效融資的工具。

　　：目前，互聯網金融如火如荼，這是否會成為公益小貸新的融資渠道？

　　劉冬文：互聯網金融是一種促進資金流通的方式，中和農信現在已高雄小額信貸經開始嘗試搭建P2P平台，我們的目標是針對城市裡有閑置資金的人群，為他們提供一個投資渠道，同時也是為大家參與公益提供一個渠道。我們希望把一些願意拿出資金支持農戶貸款的投資者吸引過來，與農戶進行對接。因為單筆小額信貸本身不需要有大額投資，所以出資規模不一定很大，可以有許多人共同投資一個農戶，我們也希望能讓更多人參與進來。現在我們已經開始做了小範圍的測試，大概有3000多萬元的規模，目前效果還不錯，預計在2015年7月將這一平台推向社會，這可能是我們未來的新融資渠道。

　　：對於公益小貸而言，基層信貸員的選擇是十分重要的，在選擇人才和留住人才方面，中和農信有何獨到的方法和措施？

　　劉冬文：我們的人才分為兩部分，一部分是在高雄借錢北京的總部，這部分我們是希望有創新理念和專業知識背景的年輕人，他們要進行研發、管控、審計、統籌的事，是核心部分。另一部分是在農村，中和農信的分支機構技術層面要求不太高，我們要找的是適合農村並願意與農民打交道的人。

　　中和農信在基層人員的選擇上也有自己的方法和流程，我們有四個流程，一是筆試，一般都是簡單的邏輯題；二是小組的討論，善於表達的人才能被選進來；三是單獨的面試，進一步了解他們的個人情況；四是家庭訪問，深入了解他們的家庭情況，從生活細節上觀察他們，同時也能了解家人的支持程度。經過四輪篩選進來的員工都是能干的、願意干的。

　　我高雄免留車們把運營模式做成連鎖化經營的方式，都是標准化的模式，技術操作部分比較簡單，我們的人員有初中文化能操作使用計算機就可以了，但現在年輕人都會操作，准入門檻低，不像銀行需要有大專、大學學歷或專業背景。新員工進來之後，我們會有一定的培訓，有老員工的帶領和一定的激勵措施，包括五險一金，基層信貸員通過從農民到員工的轉變，如此會有一定的榮譽感。所以，我們基層員工的流失很低，尤其是轉正之後的流失率非常低。


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公益小貸需要拓展資金渠道，尋找適合的人才

　　：過去扶貧主要是依靠政府資金，目前這一局高雄汽車借款面是否改變？公益小貸機構有哪些渠道可以獲得資金以幫助有需要的農戶？

　　劉冬文：過去扶貧機構主要依靠的是政府資金，責任和壓力都不夠大，因此機構的規模也很難做大。而現在，這種局面已經有了很大改變。以高雄機車借款中和農信為例，盡管社會目標不會改變，但我們立志要成為社會企業，並把自身的運營逐漸市場化。運營中很大一方面是資金來源，我們最早是依靠銀行貸款，相當於替農戶向銀行貸款，同時銀行方面也能降低風險、保本保息。但銀行做批發貸款量是有限的，另外，銀行還會受到很多限制，比如說調控和貸款規模等問題，因此我們要拓寬融資渠道。

　　從銀行融資是間接融資，而資產證券化是直接融資。中和農信有20億的債權且資產質量很高，雖然非常分散，但還款率能達到99%以上，我們過去向商業銀行貸款的還款信譽也非常好，因此投資者也會認可我們做資產證券化。資產證券化對中和農信來說是一個水到渠成的過程，資產證券化的融資成本比銀行融資更低，我們的優質債權可以很快地變現再發放新的貸款，這樣有利於擴大規模。通過資產證券化，公益小貸機構的資金周轉效率能大大提高，杠杆作用也更大，這是一個有效融資的工具。

　　：目前，互聯網金融如火如荼，這是否會成為公益小貸新的融資渠道？

　　劉冬文：互聯網金融是一種促進資金流通的方式，中和農信現在已經開始嘗試搭建P2P平台，我們的目標是針對城市裡有閑置資金的人群，為他們提供一個投資渠道，同時也是為大家參與公益提供一個渠道。我們希望把一些願意拿出資金支持農戶貸款的投資者吸引過來，與農戶進行對接。因為單筆小額信貸本身不需要有大額投資，所以出資規模不一定很大，可以有許多人共同投資一個農戶，我們也希望能讓更多人參與進來。現在我們已經開始做了小範圍的測試，大概有3000多萬元的規模，目前效果還不錯，預計在2015年7月將這一平台推向社會，這可能是我們未來的新融資渠道。

　　：對於公益小貸而言，基層信貸員的選擇是十分重要的，在選擇人才和留住人才方面，中和農信有何獨到的方法和措施？

　　劉冬文：我們的人才分為兩部分，一部分是在北京的總部，這部分我們是希望有創新理念和專業知識高雄小額信貸背景的年輕人，他們要進行研發、管控、審計、統籌的事，是核心部分。另一部分是在農村，中和農信的分支機構技術層面要求不太高，我們要找的是適合農村並願意與農民打交道的人。

　　中和農信在基層人員的選擇上也有自己的方法和流程，我們有四個流程，一是筆試，一般都是簡單的邏輯題；二是小組的討論，善於表達的人才能被選進來；三是單獨的面試，進一步了解他們的個人情況；四是家庭訪問，深入了解他們的家庭情況，從生活細節上觀察他們，同時也能了解家人的支持程度。經過四輪篩選進來的員工都是能高雄借錢干的、願意干的。

　　我們把運營模式做成連鎖化經營的方式，都是標准化的模式，技術操作部分比較簡單，我們的人員有初中文化能操作使用計算機就可以了，但現在年輕人都會操作，准入門檻低，不像銀行需要有大專、大學學歷或專業背景。新員工進來之後，我們會有一定的培訓，有老員工的帶領和一定的激勵措施，包括五險一金，基層信貸員通過從農高雄免留車民到員工的轉變，如此會有一定的榮譽感。所以，我們基層員工的流失很低，尤其是轉正之後的流失率非常低。

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姓名測試你的事業愛情運

測試你的事業及愛情運，以查人格和地格為主

免費姓名學1。強勢個性型，為自己帶來成功的筆劃數：11、21、31、41、23、33。

2。貴人運旺型，能在適時得到幫助的筆劃數：32、35、25。

3。超級幸運星型，任何難題都能迎刃而解的筆劃數：16、15、24。

4。努力打拼型，相信沒有一件事能難倒自己的筆劃數：7、8、17、18、37、38。

5越挫越勇型，吃苦當吃補，終於出人頭地的筆劃數：26、36、34、43。

注意：以上的筆劃數要以下列幾種類型做區分：
一、以人格分（姓名第一字加第二字）：看事業運
強勢個性型的人需要有慧眼的老板賞識與重用即可高升；
貴人運旺型的人通常從小就很受長輩的喜愛，以及同伴的愛戴，在人生的道路上不怕遇到困難；
超級幸運星型的人，通常好事不會接二連三的發生，偶爾也會有苦惱的時候，但總是能逢凶化吉；
努力打拼型的人就是典型的阿信，吃苦耐勞，通常白手起家的企業家都擁有此筆劃數；
越挫越勇型的人大部份是從最基層開始做起，慢慢往姓名學上爬，直到成功的地位，通常這種人很耐操肯吃苦，學到的東西也比一般人多。

二、以地格分(姓名第二字加第三字)：看愛情運
強勢個性型的人往往另一半是互補型的個性，能在強勢的作風下搭配輕柔的解決方案，如此感情便能長長久久；
貴人運旺型的人常得到朋友的建議，尤其是在愛情運上，朋友的能給予不小的幫助；
超級幸運星型的人在愛情路上走的順遂，通常能夠不費吹灰之力就能找到不錯的異性相伴，若是定不下心的人，身邊的人則會一個換過一個，但分手的對像卻也都不太有怨言；
努力打拼型的人在談戀愛時非常的認真，連對方的玩笑話也能當真，適時的放松一點吧，談戀愛最重要的還是要了解對方的需求，不是一味的努力就能成功的；
越挫越勇型的人將愛情視為人生的課題之一，藉由不斷的累積經驗與功力，終能修成正果。

三、以總格分(姓名總數)：看賺錢能力
強勢個性型的人如果搭配精准的眼光，看准市場的動向，了解自己的能力，那麼賺錢簡直是易如反掌，不過要小心有時會太過固執；
貴人運旺型的人適合與他人一起合伙做生意，所以在合作伙伴的挑選上就要格外注意與用心，通常年紀稍長的對像可以給予很大的幫助；
超級幸運星型的人在賺錢這塊領域上還真的是很幸運，就像大家都不看好的狀況之下，還能被蒙中並且賺大錢，這樣的情形也只有幸運二個字可以形容了；
努力打拼型的人未必很會賺錢，但一定很會存錢，一分一毫都必須斤斤計較，因為這些都是努力得來的血汗錢，光是這麼想就能讓信念更堅定，財富也就能慢慢累積了；
越挫越勇型的人表面保守，但骨子裡也有一點點冒險精神，所以在投資這個方面也常見到這種筆劃的人進場廝殺。


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測測看你的最旺姓名運勢

根據姓名五格學的知識，是否出名，主要看外格；測試財運，主要看總姓名學免費格；測試愛情桃花，主要看地格；測試事業運，主要姓名學看人格。請先在蔔易居姓名測試網，排出自己的姓名盤，了解自己姓名的天格、人格、地格、外格，對應下面的進行查看即可。

人氣最旺：看外格是否是4、13、14、16、23
這類人屬於很能幫朋友出主意的，在家裡也許不怎麼響，但在外蠻活躍，很受朋八字友們的喜歡。

財氣最旺：看總格是否是23、29、30、34、39、45
這類人的錢一輩子都屬於不予匱乏的，就算看起來這個月底會有錢的危機，但真的到了那個時候，又會莫名其妙的得到錢。

桃花最旺：看地格是否是10、12、16、19、20、26、30、32
這類人的愛情運這八字免費輩子都會很豐富多彩，但這個桃花運不一定都是很好的，所以還是要擦亮眼睛看清楚。

工作運最旺：看人格是否是6、9、11、15、16、25、26、31
這類人的工作中總是能遇到很多貴人，不太會經常擔憂工作。

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測試你的姓名桃花運

你的另一半會在外面搞外遇嗎？或者你自己就是個外遇不斷不能自姓名學控的人？想要改善卻有心無力嗎？來測試一下，看看你的姓名筆畫中有沒有容易招惹爛桃花的跡像，看看你或他屬於哪種外遇類型。

主要以地格看，看你或對方的地格數有沒有如下數理。

20畫——精神外遇型
即使是不出門都有可能會招惹到一些不好的姻緣，由於他心不在焉，會使家中的感情無法維持，精神外遇也容八字易導致一夜情的出現。

22畫——因為外形條件好而吸引來的爛桃花
這種筆畫數，如果是女生就有可能是非常的漂亮，而男八字免費生就有可能姓名學免費會是英俊瀟灑型的，22筆畫數的人，他在舉手投足之間都會有種吸引人的魅力，這也許都是他（她）不經意間流露的，連上街買菜和或只是看文件都會優雅帥氣，也是他（她）容易招惹到桃花的原因。

26畫——因為爛好人的性格而招惹桃花
26畫的人性免費姓名學情會比較的善良，非常善於傾聽別人的苦衷，就會容易讓對方誤會，而由於這個筆畫數的人心腸又軟，所以不會去拒絕對方。但是這種人招惹到的桃花會比較的凶惡，甚至要通過金錢的方式來平息是非。

27畫——因嘗到甜頭後而接連出軌的
只要他把持的住，通常外遇不會發生，可是一旦發生之後就會源源不絕，會一而再，再而三的尋求刺激點。有的第三者或者有外遇的人在有一次痛苦的教訓之後就不會再有第二次了，可是這個筆畫數的人卻是怎么教都教不會，什么教訓都不足以讓他停止。

30畫——因逢場作戲而引來外遇機會
這個筆畫數的人通常會因為工作而不得不去聲色場所應酬，每天喝酒啊吃飯啊而遇到一些桃花，他雖不喜歡但也不能排斥，因為是工作所需。

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姓名測試之特殊筆劃計算方法

漢字產生的根源本於自然造化之法則，是一種特殊的符號八字免費信息，其一點一劃，均不能忽視，它的筆劃數應按照康熙字典的筆畫計算。

以下是姓名學筆畫計姓名學算的一些特殊八字規定：

數字：

一、1畫 二、2畫 三、3畫 四、4畫 五、5畫

六、6畫 七、7畫 八、8畫 九、9畫 十、10畫

特殊部首筆畫：

扌（手），提手旁，按手字計，為四畫。

忄（心），豎心旁，按心字計，為四畫。

氵（水），三點旁，按水字計，為四畫。

犬（犬），犬字旁，按犬字計，為四畫。

礻（示），半禮旁，按示字計，為五畫。

王（玉），斜玉旁，按玉字計，為五畫。

艸（草），草字頭，按草字計，為六畫。

衤（衣），衣字旁，按衣字計，為六畫。

月（肉），肉字旁，按肉字計，為六姓名學免費畫。

辶（走），走馬旁，按走字計，為七畫。

阝（邑），右耳旁，按邑字計，為七畫。

阝（阜），免費姓名學左耳旁，按阜字計，為八畫。

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姓名五格數理吉凶分類

（1）、吉祥運暗示數（代表健全、幸福、名譽等）：八字 1、3、5、7、8、11、13、15、16、18、21、23、24、25、31、32、33、35、37、39、41、45、47、48、52、57、61、63、姓名學65、67、68、81

（2）、次吉祥運暗示數（代表多少有些障礙，但能獲得吉運）： 6、17、26、27、29、30、38、49、51、55、58、71、73、75

（3）、凶數運暗示數（代表逆境、沉浮、薄弱、病難、困難、多災等）： 2、4、9、10、12、14、19、20、22、28、34、36、40、42、43、44、46、50、53、54、56、59、60、62、64、66、69、70、72、74、76、77、78、79、80

（4）、首領運暗示數（智慧仁勇全備、立上位、能領導眾人）：3、13、16、21、23、29、31、37、39、41、45、47

（5）、財富運暗示數（多錢財、富貴、白手可獲巨財）： 15、16、24、29、32、33、41、52

（6）、藝能運暗示數（富有藝術天才，對審美、藝術、演藝、體育有通達之能）： 13、1八字免費4、18、26、29、33、35、38、48

（7）、女德運暗示數（具有婦德，品性溫良，助夫愛子）：5、6、11、13、15、16、24、32、35

（8）、女性孤寡運暗示數（難覓夫君，家庭不和，夫妻兩虎相鬥，離婚，嚴重者夫妻一方亡）：21、23、26、28、29、33、39

（9）、孤獨運暗示數（妻凌夫或夫克妻）： 4、10、12、14、22、28、34

（10）、雙妻運暗示數： 5、6姓名學免費、15、16、32、39、免費姓名學41

（11）、剛情運暗示數（性剛固執、意氣用事）： 7、17、18、25、27、28、37、47

（12）、溫和運暗示數（性情平和、能得上下信望）：5、6、11、15、16、24、31、32、35


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